内容摘要：我国农村金融体制改革正在逐步深入，农村金融体系的完善直接关系到农村经济的稳定与发展。本文介绍了美国农村金融体系的构成，分析了其成功之处，最后借鉴美国经验，对我国农村金融体系改革提出了具体的建议。
　　关键词：农村金融改革 金融体系 政策性银行
　　
　　国银行业于2006年完成加入WTO过渡期并全面实施对外金融机构开放，在国有商业银行改革的同时，完善农村金融体系，对于增强国有银行的竞争力，支持农业、农村的长期发展，增加农民收入，稳定农村经济有重要的现实意义。
　　而在农村金融体系改革方面，美国的经验值得借鉴。美国逐步建立了组织完善的农村金融体制，并成为运作效率较高的金融体系之一。因此，分析美国农村金融的体制及其成功经验，有助于我国农村金融体制改革顺利进行。
　　
　　美国的农村金融体系
　　
　　经过近百年的发展，美国农村从整体上形成了多层次、全方位的金融体制，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，来满足农业发展的各种资金需要。现在已经基本形成了政府主导的农村政策性金融机构（政府信贷机构）、农村合作金融机构（农场主合作金融信贷系统）以及农村商业性金融机构（私营机构和个人信贷）如图1所示。
　　（一）美国的政策性农村金融体系
　　美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系，这个体系由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成。美国政策性农村金融机构是由美国联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的机构。其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务，并通过信贷活动调节农业生产规模，贯彻实施农村金融政策，控制农业发展规模等。
　　农民家计局的前身是农业重振管理局，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题，其借款人主要是那些无法从商业银行和其他农业信贷机构贷到款的农业从业人员。水利建设、电力设施等有关农村基本建设问题，需要统一规划共同解决，国家要给予财政扶持和提供必要的信贷帮助。成立于1935年的农村电气化管理局，是美国农业部下属机构，其主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款从而提高农村电气化水平。商品信贷公司对农场因自然灾害造成的减产给予补贴，与农业生产保险相类似。其主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，避免农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，主要包括农产品抵押贷款、仓储干燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。另外，美国还有一种政策性金融机构—小企业管理局，它是专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。该局资金主要来源于国会拨款的周转基金和收回的贷款本息等，资金主要用于发放直接贷款、参与联合贷款、担保以及其他特殊信贷。小企业管理局对小农场的贷款是与农民家计局分工协作的，如果小农场借款人经济状况不好且贷款额度小，则由农民家计局提供资金支持，当小农场借款人经济地位得到改善后，其更多的贷款需求则由小企业管理局提供。
　　（二）美国农村合作金融体系
　　美国政府于1916年开始制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构组成信贷系统。其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。最初的农村金融合作组织都是在政府领导并出资支持下建立起来的，随着国家资金的逐步退出，现在的农村合作金融已成为由农场主拥有的合作金融机构。
　　目前，美国农村合作金融由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大系统组成，这三个农村合作金融机构都是在政府领导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立起来的。
　　美国农村金融的成功经验
　　在美国农业现代化和农村发展进程中，金融资金的支持起到非常重要的作用，农村金融的发展不仅推进了农业生产的集约化、社会化，提高了农工商一体化的程度，而且还提高了农业劳动生产率，促进了农产品的流通，加速了农业市场化进程。通过分析，我们发现美国农村金融成功的几个关键因素：
　　农村资金相对独立运作，防止农村资金流出农村。为规范农业信贷，按照农作物生产把全国划分为12个农业信贷区，各农业信贷区内设立农贷专业银行，在农业信贷管理局的监督管理下独立经营，从而有效地保证了农村信贷相对独立性。同时为了防止商业银行可能将农贷资金转移到其他领域的问题，联邦法律规定对部分银行的农业贷款利率提供利率补贴，制定农贷利率的有关标准，减缓了农贷资金转移的局面。
　　明确的信贷机构分工：商业银行主要面对生产性的短期贷款和中期贷款，联邦土地银行专门向农场主提供长期抵押贷款，联邦中间信贷银行则向为农民服务的金融机构提供资金，而政府农贷机构主要办理具有社会公益性质的农业项目的投资。
　　此外，美国农村金融的成功还离不开美国政府给以农业信贷机构的强大资金支持，发达的金融市场背景，以及健全的法律体系提供的法律保障。
　　
　　我国农村金融的组成现状
　　
　　经过近20多年的农村金融体制改革，迄今为止我国已形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以农村信用合作社为核心的农村金融体系。这一金融体系的组织结构如图2所示。
　　
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